В полном объеме в архиве

Чтоб не остались от вас только ножки да рожки,

или как правильно застраховать себя.

Если на улице намечается дождик, вы возьмете с собой зонт. Точно так же, если вы предполагаете какую-либо опасность, вы постараетесь разобраться, что вам угрожает с тем, чтобы найти способ, чтобы защитится от этой опасности. Эта книга написана для людей, которые любят себя и своих близких, и заботятся о своем финансовом будущем. Эта книга о личном страховании. И хотя кто-то может сказать, что ее нельзя отнести к очень приятному чтению, мудрый человек, как я уже сказал, постарается защитить себя и свою семью. А для этого нужно знать, как это сделать. Об этом и написана эта книга.

Сейчас крайне редко встретишь водителя, которые не застраховал свой автомобиль и свою ответственность за ущерб, который он может нанести другим людям. И дело даже не в принятии закона об ОСАГО. Просто каждый водитель понимает, насколько большой финансовый ущерб он может потерпеть при наступлении неблагоприятного события (например, если «стукнет» дорогую иномарку). Поэтому он стремится избавиться от этого риска, ведь сделать это просто – достаточно купить страховку, и такое событие уже не принесет катастрофических финансовых последствий для водителя. Согласитесь, это очень разумно – купить страховку и снять с себя ответственность и финансовый риск. Именно поэтому абсолютное большинство водителей имеют страховки.

Однако крайне странным является следующее обстоятельство. Люди покупают автомобильные страховки, но практически никто не страхует гораздо более тяжелые риски – риски потери своей трудоспособности и смерти. Ведь подавляющее большинство людей живут ТОЛЬКО за счет того, что работают и зарабатывают тем самым себе на жизнь. Подумайте - что случиться с человеком, если он попадет в автоаварию, и останется инвалидом навсегда, и поэтому не сможет работать? Он попадет в тяжелейшую финансовую ситуацию – у него будет масса расходов, и при этом никаких (кроме, возможно, мизерной пенсии) доходов. Фактически, человек попадает в финансовую пропасть. Чтобы этого не случилось, нужно позаботиться о личном страховании.

Согласитесь, автомобиль – это дорогая, но всего лишь железка. Если его разобьют/угонят – что ж, жалко конечно, но можно собрать денег и купить другой. Люди жалеют свои авто и страхуют их. Но почему же почти никто не страхует свою жизнь и здоровье?! Ведь случись несчастье, этого же никогда, ни за какие деньги потом не вернешь? Неужели автомобиль имеет большую ценность, чем ваше здоровье и жизнь? Почему же вы не защитите свою жизнь и здоровье?

Позаботьтесь о себе и защитите себя. Кроме вас, этого никто не сделает, правда?

С уважением,

Владимир Авденин.

О чем вы узнаете в этой книге

1. Откуда деньги берутся

2. Рисковые страховки жизни и здоровья

1. Смерть

2. Полная постоянная нетрудоспособность

3. Полная частичная нетрудоспособность

4. Временная нетрудоспособность

5. Компонуем рисковую страховку

6. Сколько стоит рисковая страховка жизни и трудоспособности

7. Как выбрать размер страхового покрытия

8. Как выбрать страховую компанию

9. Купите полис!

3. Накопительные страховки

1. Как устроены накопительные страховки

2. В чем отличия рисковой и накопительной страховок

3. Как работает защита накопительных страховок

4. Как работает функция накопления накопительных страховок

5. Плюсы и минусы накопительных страховок

6. Накопительные страховки в цифрах

4. Как правильно построить свою страховую защиту

5. Заключение

1. Откуда деньги берутся

Скорее всего, деньги у вас появляются от того, работаете и зарабатываете деньги. И эти деньги очень многое значат для вас. Именно за счет этих денег вы планируете решить те финансовые задачи, которые стоят перед вами. Это и накопления для покупки квартиры, для обучения детей и накопления на собственную пенсию. У большинства людей единственный источник дохода – это их заработная плата, и от того, будет ли этот источник приносить достаточно денег, зависит все в их жизни. Но этому единственному источнику денег угрожают ряд опасностей. Человек может сломать ногу, или надолго заболеть. Или того хуже - в следствие несчастного случая (автоавария, несчастный случай в быту) здоровый человек может превратиться в инвалида, и потерять навсегда способность работать. Наконец, каждому угрожает смерть. Все эти неблагоприятные события могут серьезно уменьшить или вообще лишить дохода человека или семью. А если нет дохода – то человек оказывается перед серьезными финансовыми трудностями; тогда у него нет квартиры, образования у детей и пенсионных накоплений. Поэтому каждому человеку нужно защититься от возможной потери дохода, и тем самым гарантировать себе достижение тех финансовых задач, которые он ставит перед собой. Ведь как могут развиваться события в жизни любого человека? Вариант первый, хороший – человек жив-здоров, работает, накапливает необходимый капитал и решает свои жизненные задачи (квартира, образование детям и т.д.). Вариант второй, плохой – с человеком случается трагедия, и он становится нетрудоспособным. Если у него есть страховка, то страхования компания выплачивает ему большое страховое возмещение – это те деньги, которые он заработал БЫ, если бы оставался здоров. Как вы видите, человек, имеющий страховку, ГАРАНТИРУЕТ себе и своей семье, что, как бы ни сложилась жизнь, финансовые задачи будут выполнены – либо по хорошему (дай-то Бог) сценарию, либо по плохому.

Страховка – это тоже деньги. И это деньги, которые вам очень нужны. Потому что разговор о выплате вам денег возникнет (при наличии у вас страхового полиса), если в вашей жизни случилась беда и вам до крайней степени нужны деньги. Чтобы помочь вам в критической жизненной ситуации, существует специальный финансовый продукт, называемый страховкой. Страховка даст вам то, что вы получили БЫ, не случись несчастья. Вам известно, что такое автомобильная страховка; это финансовый продукт, который защищает вас от материальных потерь в случае, если вы или вам повредят автомобиль/или нанесут ущерб здоровью. Если у вас есть полис, вы защищены от серьезных финансовых потерь. Если полиса нет и случается ДТП, то вы несете серьезный финансовый урон. При этом тяжесть финансовых потерь многократно превосходит стоимость страховки – поэтому гораздо спокойнее купить страховку. Покупкой страховки вы снимаете с себя риск тяжелых событий и перекладываете его на страховщика, за что и платите ему страховую премию. Вряд ли кто-то из вас по утрам печет хлеб; вы приходите в булочную и покупаете свежую сдобу; точно так же, как булочные существуют, чтобы обеспечить вас свежим хлебом, страховые компании существуют для того, чтобы освобождать вас от тяжелых рисков, которые лежат на плечах каждого из нас. Неразумно и страшно носить эти тяжелые риски на себе, лучше от них освободиться, переложив их на плечи страховых компаний. Как это сделать в отношении вас лично мы и поговорим сейчас, описывая доступные вам страховки.

2. Рисковые страховки жизни и здоровья

Рисковая страховка жизни и здоровья – это страховка, которая защищает вас от рисков утраты трудоспособности и смерти в результате несчастного случая. Это договор со страховой компанией, который заключается на определенный строк, скорее всего на год. Согласно этому договору, страховая компания обязана выплатить вам страховое возмещение в случае, что если в период действия страховки с вами случается несчастье, и вы становитесь нетрудоспособном или умираете (при смерти страховое возмещение выплачивается выгодоприобретателю или наследникам). Договор страхования определяет права и обязанности ваши и страховой компании, а также четко описывает те события, при наступлении которых страховая компания обязана выплатить вам или наследникам страховое возмещение. Обычно страховые компании предлагают защититься от следующих основных рисков (указаны в порядке убывания тяжести):

Смерть;

Полная постоянная нетрудоспособность;

Полная частичная нетрудоспособность;

Временная нетрудоспособность.

Давайте немного обсудим эти риски, чтобы вам было понятно, что это такое и зачем от них защищаться.

1. Смерть

Что такое смерть, ясно каждому. Однако не совсем понятно - зачем вам защищаться от события, к моменту наступления которого апостол Перт уже бренчит ключами, открывая вотота в рай, и вам уже нет никого дела до того, что осталось там, на Земле? Дело в том, что у вас:

1. Могут быть не исполненные к этому моменту финансовые обязательства (в долг, например, взяли, и еще не успели вернуть). Тогда исполнение этих обязательств ляжет на плечи ваших родных;

2. У вас могут быть близкие, которые с вашим уходом автоматически потеряют средства к существованию. Это могут быть пожилые родители с очень маленькой пенсией или жена-домохозяйка с грудным ребенком. Кроме тяжелейшего стресса от вашего ухода у них начнутся серьезные проблемы с деньгами, что еще больше усугубит ситуацию.

Это две основные причины, по которым вам, возможно, потребуется полис, страхующий вас от смерти.

2. Полная постоянная нетрудоспособность

Полная постоянная нетрудоспособность – это, другими словами, полная инвалидность; человек никогда и полностью не сможет работать. Полная постоянная нетрудоспособность может стать следствием болезни или трагического проишествия (автомобильной аварии, например). От такого риска страхуются, покупая страховку от полной постоянной нетрудоспособности. При наступлении страхового случая при отсутствии страховки человеку придется очень плохо. Потому что работать, и, соответственно, заработать себе на жизнь человек не сможет. Кроме того, его расходы в связи с инвалидностью серьезно вырастут (расходы на врачей и лекарства). Если человек не был застрахован, у него просто не будет средств к существованию.

Однако понятие «полная постоянная нетрудоспособность», согласитесь, гораздо более расплывчатое, чем понятие «смерть». Например, тот факт, что человек лишился ноги, делает его полностью или частично нетрудоспособным? Для того, чтобы избежать споров с клиентами по пообным вопросам, страховые компании предельно четко описывают в договорах страхования понятия «постоянная полная» и «постоянная частичная» нетрудоспособность. А вы, перед тем, как заключить договор страхования, должны внимательно прочитать договор и понять, от чего вам предлагают застраховаться. Для того, чтобы вам было понятно, о чем идет речь, позвольте вам привести выдержку из договора страховой компании с описанием понятия «полная постоянная нетрудоспособность».

Вставка – выдержка из полиса страхования жизни и трудоспособности

Критерии полной постоянной утраты трудоспособности (система В)

(выплата - 100% страховой суммы).

Основным критерием является стойкое расстройство здоровья, влекущее за собой невозможность быть занятым на любой работе, продолжающееся в течение 12 месяцев и далекое от улучшения к концу этого периода.

Также основаниями для выплат по этому риску являются:

Конец вставки

Например, если человек, застрахованный по такому полису от полной постоянной утраты трудоспособности на сумму 100000 долларов, полностью лишился зрения, то страховая компания обязана выплатить ему страховое возмещение в размере 100000 долларов.

3. Полная частичная нетрудоспособность

Полная частичная нетрудоспособность – это значит, что в результате несчастного случая человек стал навсегда инвалидом, но какой-то легкой работой он заниматься сможет. Это тоже означает для человека почти полную потерю доходов при сильно увечившихся расходах, что при отсутствии страховки означает тяжелые финансовые проблемы для семьи. От этого риска страхуются, покупая страховку от полной частичной нетрудоспособности. В страховке указывается страховая сумма по этому риску, и описывается размер выплат (в процентах) от страховой суммы при наступлении страхового случая. Например, в договоре может быть указано, что при потери кисти левой руки страховая выплата составит 80% от страховой суммы. Это означает, что если человек застраховался по риску «полная частичная нетрудоспособность» на сумму 50000 долларов и потерял кисть левой руки, то страховая компания выплатит ему возмещение в размере 50000*0,8=40000 долларов. На следующей вставке вы можете увидеть выдержку из договора страхования, на которой описаны страховые случаи риска «полная частичная нетрудоспособность».

Вставка выдержка из полиса страхования жизни и трудоспособности

Конец вставки

4. Временная нетрудоспособность

И, наконец, временная нетрудоспособность – это значит, что человек заболел или сломал руку. Пройдет время, он поправится и сможет вновь полноценно работать. Это самый легкий риск из всех перечисленных. Чтобы защититься от него, вы можете купить страховку от временной нетрудоспособности. Как каждый из нас знает из своего жизненного опыта, грипп случается гораздо чаще смерти; с точки зрения страхования это означает, что застраховать временную нетрудоспособность обойдется дороже, чем смерть – потому что страховой компании придется чаще выплачивать страховое возмещение. Но никому ведь не хочется платить дорого за страховку – и в данном случае можно не платить, и вот почему. Полная постоянная и полная частичная нетрудоспособность – это катастрофа для человека – он становиться инвалидом навсегда, и это необратимо. При наступлении этих событий человек теряет весь или львиную часть своего дохода до конца дней. Поэтому этот фатальный риск нужно обязательно страховать. С временной нетрудоспособн